扶貧小額信貸政策解讀
 什么貸款
    什么是扶貧小額信貸?

    扶貧小額信貸是專門為建檔立卡貧困戶獲得發展資金而量身定制的扶貧貸款產品。
主要是為貧困戶提供5萬元以下、3年以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣級建立風險補償金的信用貸款。
    扶貧小額信貸有什么特點?
    扶貧小額信貸具有三個特點:
    一是手續簡便,貧困戶不需要向銀行提供抵押或擔保。
    二是成本低,基準利率放貸,享受財政貼息。
    三是期限長,貸款最長期限可達3年。
    扶貧小額信貸的用途是什么?
    扶貧小額信貸是支持有意愿貸款的建檔立卡貧困戶用于發展產業,增加收入。不能用來蓋房子、娶媳婦、還債以及用于吃喝等與增收脫貧無關的支出。
    扶貧小額信貸是救濟款嗎?
    不是。扶貧小額信貸是銀行發放的貸款,是要還的。銀行的錢是老百姓的存款,有貸有還、再貸不難。
   
    怎么貸款
    什么條件的人能獲得貸款呢?

    已錄入建檔立卡信息系統的貧困戶,凡有發展愿望、生產能力、發展項目和還款能力的,都有資格申請貸款。
    支持鼓勵金融機構從實除出發,適度放寬申請貸款的年齡條件。
    貧困戶應該怎么選擇發展項目?
    貧困戶可以與幫扶責任人、駐村工作隊、村兩委、第一書記等共同協商選擇適合自己發展的項目。
    需要通過什么程序才能得到貸款?
    一般可參照“五步法——戶申請、村初審、鄉審核、縣復查、銀行審定”放貸(見“扶貧小額信貸辦理流程圖”)。
    各地可根據實際情況,制定具體操作流程。
    鄉、村怎么審查貸款申請?
    村級組織(村委會或為扶貧小額信貸設立的村級管理機構)根據貧困戶申請,對該建檔立卡貧困戶及其家庭的社區信用度、發展能力和勞動技能以及遵紀守法等情況進行評價,可“一次核定、按年升(降)級”。對申請的貸款,要結合本村產業發展規劃、市場需求、貸款人家庭實際,看其發展項目是否合適,發展規模、貸款額度和期限是否恰當,并提出初審意見。
    鄉級政府相關部門,主要查看項目是否符合實際和扶貧規劃,并提出審核意見;
    基層金融機構客戶經理根據要求進行實地調研審查。
    是不是貧困戶申請多少貸款就能得到多少呢?
    申請多長期限就有多長期限的貸款呢?

    不一定。村級組織除對申請人審查外,還要對申請發展的項目進行評判,根據項目規模和生產周期初步審查其貸款金額或貸款期限。銀行對申請人情況進行復核,如情況基本屬實,原則上滿足貧困戶提出的貸款申請額度和使用期限,但貸款額度不超過5萬元,期限不超過3年。
    在銀行有不良記錄的貧困戶還能貸款嗎?
    凡不是主觀惡意拖欠造成的不良記錄,貸款銀行應仔細甄別,區別對待,原則上不影響其貸款的發放。
    對帶動貧困戶發展或就業的企業,可以直接獲得扶貧小額信貸嗎?
    不可以。扶貧小額信貸只針對建檔立卡貧困戶。帶動貧困戶發展產業或就業的企業可以通過其他方式獲得貸款。
    可以在哪些銀行申請扶貧小額信貸?
    凡是在農村有經營(服務)網點,并與政府合作簽訂相關協議的銀行業金融機構,貧困戶均可就近在其網點辦理貸款業務。
 
    如何使用
    如何確保建檔立卡貧困戶貸款??顚S??

    貸款資金原則上只能用于申請的即貸款合同規定的項目,并且應??顚S?。在使用過程中,村級組織、幫扶責任人、駐村干部等要對貸款貧困戶進行經常性走訪,了解他們的生產生活狀況、經營狀況,監督貧困戶將貸款用于申請發展的項目,對沒有按貸款約定發展項目和更改貸款用途的,及時上報。
    貧困戶如何獲得技術和市場服務?
    技術服務主要通過村級組織來獲得,貧困戶可以將技術服務需求告之村級組織負責人、由駐村工作隊、鄉鎮駐村干部、“第一書記”并通過他們銜接縣、鄉鎮相關業務部門技術人員開展針對性的技術服務。市場服務主要通過幫扶單位,龍頭企業、農民專業合作社等新型農業經營主體,積極運用批發市場或電商平臺,獲取市場信息和產品營銷服務。
 
    怎么償還
    如何確保貸款回收?

    在貧困戶貸款本(息)到期前1個月,貸款發放銀行通過信貸員,或由村級組織通知貸款戶,提醒其按時還本付息。對逾期的,貸款發放銀行和村級組織采取公示、廣播、到戶等方式,催促逾期貸款戶償還貸款本(息)。
    貧困戶貸款償還可否有寬限期?
    建檔立卡貧困戶家庭確因特殊原因暫時不能償還時,要提前書面申請延期,經村級組織核實后報貸款銀行審定,原則上可以給貧困戶適當寬限期。
    財政資金怎樣貼息?
    一般采取兩種方式:
    一種方式是補貼到戶。即先結后貼、應貼盡貼。就是貸款貧困戶按照貸款合同約定,先按期償還銀行的本息,財政再按規定程序和辦法給予貼息。對未按期還款及其它違約行為不享受貼息。
    另一種方式是直接貼息到銀行。為了簡化程序,根據本地規定,按照貧困戶貸款額度,直接將貼息資金補貼到銀行。
    貧困戶不償還貸款有什么后果?
    如果不償還貸款,主要有五種后果:
    一是得不到財政貼息;
    二是會有不良信用記錄上銀行“黑名單”;
    三是影響本人及家庭成員以后的貸款;
    四是影響所在村的信用等級評定和貸款;
    五是要承擔相關法律責任。
 
    咋防風險
    縣級怎么建立風險補償資金?

    縣級運用財政資金,建立扶貧小額信貸風險補償資金。同時,結合本地實際,建立銀、保、政三方共擔壞賬損失的機制,制定出《扶貧小額信貸風險補償資金管理辦法》(簡稱《辦法》),并按規定對不良貸款進行補償和分攤。鼓勵村級將幫扶單位捐贈的資金用于風險補償。
    貸款貧困戶如何通過保險方式防范風險?
鼓勵獲得扶貧小額信貸的貧困戶,通過參加政策性農業保險、家庭財產保險、人身意外傷害保險以及保證保險等,以防范生產發展中的意外風險,彌補損失??h級政府可安排財政資金給予適當保費補助或建立保險基金,也可依托合作的擔保機構購買。
 
    如何彌補貸款
    發放銀行的壞賬損失?

    壞帳發生后,可按以下順序對壞賬進行彌補:
    一是啟動村級風險互助金補償。若村一級建立了村級風險互助金,當出現貸款本(息)逾期,寬限期內經催收無果時,貸款發放銀行扣收村級風險互助金,村級組織保留依法追償的權利。
    二是保險賠付。貧困戶參加的相關保險,原則上可以指定貸款發放銀行為優先受償人,在本(息)未償還完畢前,若發生保險理賠,首先賠付貸款發放銀行,沖抵貧困戶貸款本金。
    三是啟動縣級風險補償。貸款發放銀行可依據本縣建立的風險補償機制和《辦法》,從縣級風險補償資金中予以扣收,并保留依法追償的權利。
 
    什么情況下
    可以啟動風險補償資金呢?

    對于經貸款銀行和縣級扶貧部門審查認定,確屬無法收回的貸款損失,縣級按照制定的《辦法》進行補償,并保留對未還款貧困戶依法追償的權利。但不能因為啟動風險補償,而設置苛刻條件影響扶貧小額信貸發放規模。
 
    怎樣監管
    扶貧小額信貸的那些內容需要公示公告?

    扶貧小額信貸公示公告的內容主要有四個方面:
    一是扶貧小額信貸的相關政策,讓老百姓知道扶貧小額信貸是什么,什么條件的人能申請;
    二是貸款申報流程,讓貧困戶知道怎么獲得貸款;
    三是村產業發展相關信息,讓貧困戶在貸款項目選擇上及相關服務有參考的依據和方向;
    四是貧困戶貸款、使用和償還的相關信息,讓大家清楚哪些人貸到款了,貸款做什么,什么時侯應該償還,哪些人逾期不還等,便于大家監督,營造誠信環境。
    如何監管扶貧小額信貸?
    除發揮駐村工作隊、幫扶責任人、村兩委以及第一書記(或者村級組織)對扶貧小額信貸全過程跟蹤監督作用外,各級扶貧部門還要通過實地查看、走訪農戶開展定期監測,還可以依托高??蒲性核?、社會組織等開展第三方評估。
    扶貧小額信貸數據信息如何管理?
    各地要逐級建立報表制度,實現建檔立卡貧困戶基礎信息與銀行貸款管理信息的有效對接與資源共享。各基層銀行和鄉、村,按月逐級報送貧困戶貸款信息,縣級匯總,市級初審,省級審核把關后按時報送國務院扶貧辦。各地年度還將根據報送的數據信息對扶貧小額信貸情況進行考核和獎勵。
    如何將扶貧小額信貸工作納入扶貧考核并建立獎懲機制?
    中央和省級將扶貧小額信貸縣級風險補償金建立情況、貧困戶貸款獲得以及貸款償還情況等分別納入對地方政府考核的范疇??h級可對信用村、信用戶予以獎勵;對惡意欠款的貧困戶進行法律追訴;對參與管理、監督的村級組織成員可給予一定比例的補助獎勵;對扶貧小額信貸成績突出的貸款銀行及保險機構給予表彰和獎勵。
    基層政府應主動做好哪些工作?
    做好扶貧小額信貸的政策落地和宣傳工作;
    建立扶貧小額信貸的保險機制和風險補償機制;
    落實銀行部門分片包干承擔扶貧小額信貸工作;
    組織開展扶貧小額信貸年度考核;
    探索貧困戶穩定、持續增收機制;
    總結宣傳推廣典型經驗。
    基層扶貧部門的主要職責是什么?
    負責扶貧小額信貸政策的宣傳發動,提高建檔立卡貧困戶的知曉度;
    會同相關部門制定扶貧小額信貸風險補償金等管理辦法,年度工作計劃和實施方案等;
    核查匯總貸款貧困戶或貼息等信息;
    做好扶貧小額信貸的數據采集、信息報送和信息對接共享工作;
    督促駐村工作隊把扶貧小額信貸作為幫扶建檔立卡貧困戶脫貧的重要工作內容;
    組織開展扶貧小額信貸監測評估;
    協助做好建檔立卡貧困戶幫扶規劃,落實好干部駐村幫扶措施;
    接受和處理扶貧小額信貸信訪等。
    基層銀行部門應該主動做好哪些工作?
    基層銀行部門應主動做好三項工作:
    一是要落實金融扶貧政策,拓展扶貧小額信貸適用范圍,實行基準利率,不設抵押擔保門慣,對經審核的貧困戶保證應貸盡貸,
    二是建立分片包干責任制。農業銀行、郵政儲蓄銀行要深耕農村,延伸服務網絡,農村信用社要發揮好農村金融主力軍作用,要支持發展村鎮銀行等直接服務貧困農民的機構。各縣按鄉(鎮)明確一家責任銀行,由責任銀行對建檔立卡貧困戶實行名單制管理,并開展逐戶走訪和信用評定,采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法進行管理。
    三是會同基層扶貧部門做好貧困戶的貸前、貸中、貸后的服務工作。
    駐村工作隊、幫扶單位(責任人)和第一書記應該主動做好哪些工作?
    駐村工作隊、幫扶單位(責任人)和第一書記應該把扶貧小額信貸作為幫扶建檔立卡貧困戶脫貧的重要工作內容。對貧困戶的脫貧需求進行摸底,幫助貸款貧困戶提出項目建議,引導貧困戶申請貸款,協助核實貸款貧困戶情況和貸款回收,監督貸款貧困戶資金使用,為貧困戶提供市場信息,協助聯系技術部門提供技術服務等。
    哪些部門負責政策答疑?
    國務院扶貧辦負責扶貧小額信貸政策解讀。省、市、縣扶貧辦要安排專人負責扶貧小額信貸政策答疑工作,縣扶貧辦要在村級公布政策答疑聯系人姓名和聯系方式。
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